La forma en que pagamos ha cambiado a lo largo de los siglos, desde conchas marinas hasta monedas, billetes, cheques, tarjetas, relojes inteligentes y todo lo demás. La tecnología ha jugado un papel importante en esta transformación y el ritmo del cambio nunca ha sido más rápido. Es importante que los sistemas de pago básicos, a menudo vistos como activos financieros, puedan adaptarse y proporcionar una plataforma sólida para la competencia y la innovación. El Banco de Inglaterra juega un papel central en esto.
En junio de 2023, CHAPS, el sistema de pagos de alto valor del Reino Unido, migró a ISO 20022, el estándar global más reciente para mensajería financiera. Esto marca la finalización exitosa del primer hito importante en nuestro ambicioso programa para renovar nuestro servicio de liquidación bruta en tiempo real (LBTR), a través del cual los bancos y otras instituciones financieras liquidan las cantidades adeudadas entre sí.
RTGS procesa un promedio de £768 mil millones en pagos por día hábil. Esto representa una amplia variedad de actividades económicas, desde los mercados monetarios hasta la compra de viviendas y las compras en línea, todas negociadas en dinero del banco central, el último activo libre de riesgo. Aproximadamente la mitad de los valores se relacionan con CHAPS, siendo los principales usuarios las instituciones financieras que envían pagos, a menudo en nombre de sus clientes, dentro del Reino Unido o en todo el mundo. Sin embargo, el alcance de RTGS es mucho más amplio: en última instancia, RTGS desempeña un papel en todos los pagos electrónicos en el Reino Unido.
La renovación de LBTR no solo es importante para la economía del Reino Unido, sino también para el desarrollo del panorama de pagos globales. En todo el mundo, las agencias gubernamentales, los reguladores y la industria están respondiendo al rápido crecimiento de las nuevas tecnologías, las crecientes expectativas de los clientes y el panorama de riesgos en constante cambio. Nuestro programa de transformación de varios años tiene como objetivo mejorar los pagos a través de una mayor resiliencia, un mejor acceso, una interoperabilidad más amplia y mejores experiencias de usuario.
Con la migración exitosa de CHAPS a la mensajería ISO 20022, ya hemos alcanzado nuestro primer hito importante. El estándar de mensajería financiera ISO 20022 facilita el envío de datos extendidos en un formato más rico y estructurado que el actual y ofrece numerosos beneficios. Es un estándar internacional abierto que tiene el potencial de crear un único lenguaje común para la mayoría de los pagos en todo el mundo.
Nos hemos unido al club de muchas jurisdicciones importantes que también implementan ISO 20022. Este movimiento global tiene el potencial de impulsar mayores niveles de interoperabilidad para los pagos transfronterizos. Los estándares de datos ISO 20022 armonizados podrían dar lugar a que se procesen mayores volúmenes de pagos de procesamiento directo, reduciendo la necesidad de conciliación manual, reduciendo los costos y aumentando la velocidad de las transacciones.
Otros beneficios de usar ISO 20022 en transacciones de pago provienen del formato más rico y estructurado de los datos. Por ejemplo, los datos de remesas adicionales admiten la automatización de la conciliación de facturas, y la inclusión de un identificador de referencia de pago único permite realizar un seguimiento de los pagos. Los códigos de propósito pueden identificar pagos prioritarios importantes, como transacciones de bienes raíces y aquellos a clientes vulnerables. Las direcciones estructuradas pueden dar lugar a mejoras en la lucha contra el blanqueo de capitales (AML) y las sanciones y conducir a un procesamiento directo más rápido.
Dimos el primer paso y en los próximos años todos los usuarios finales de CHAPS, como B. Empresas que envían, reciben y se benefician de los mensajes ISO 20022. Para agilizar esto, requerimos campos clave de datos extendidos, como códigos de propósito, identificadores de entidades legales y el uso de una transferencia estructurada cuando se incluye en el pago. Para poder aprovechar el nuevo estándar de mensajería, es necesario asegurarse de que las empresas y las instituciones financieras puedan enviar y recibir datos ISO 20022. Con esto en mente, alentamos a los usuarios de CHAPS a trabajar con sus proveedores bancarios para obtener estos beneficios comerciales y para el consumidor.
Después de la transición exitosa a la mensajería ISO 20022, ahora esperamos con ansias la segunda fase del programa de renovación de LBTR. En el verano de 2024, presentaremos un nuevo motor de facturación central. Este movimiento tiene como objetivo no solo respaldar el acceso ampliado para más y diferentes tipos de participantes, sino también aumentar la resiliencia tecnológica y garantizar un procesamiento rápido y seguro. El nuevo motor de liquidación contará con mayor seguridad cibernética y capas adicionales de resiliencia para permitir una recuperación más rápida y fluida, minimizando el impacto incluso del incidente más grande.
Las principales actualizaciones tecnológicas brindan la capacidad de introducir un procesamiento de casi 24 horas, 7 días, a diferencia del procesamiento actual de 12 horas, 5 días. El Banco está trabajando con la industria para considerar qué extensiones pueden ser apropiadas. Esto plantea preguntas importantes, como la forma en que la industria modernizará sus propios sistemas para admitir estos tiempos de respuesta más largos mientras mantiene la capacidad de aplicar parches y actualizaciones críticos cuando no hay una ventana fuera de horario.
El servicio LBTR renovado también ofrecerá funciones de usuario mejoradas y sistemas más modernos y ricos en funciones para simplificar las interacciones de los usuarios con LBTR. Por ejemplo, las interfaces de programación de aplicaciones (API) permitirán un acceso más amplio a los datos de pago y liquidez, lo que puede permitir un procesamiento de pagos más fluido y una gestión de liquidez más automatizada.
La arquitectura modular del LBTR renovado ayudará a seguir el ritmo acelerado del cambio, haciendo que los cambios futuros sean más eficientes y requieran menos recursos. Definitivamente tenemos la intención de hacer lo mejor posible.
Más allá de 2024, continuaremos mejorando el servicio LBTR para garantizar que satisfaga las necesidades cambiantes del sector de pagos. El Banco está trabajando en estrecha colaboración con la industria para considerar qué cambios adicionales introducir y en qué orden. Los rasgos prioritarios que se están explorando actualmente generarán más beneficios de una resiliencia cada vez mayor, al tiempo que fomentarán una mayor innovación y competencia.
Ya hemos avanzado en la promoción de la innovación y la competencia. El banco completó una prueba de concepto para comprender cómo un servicio de prueba LBTR podría respaldar la liquidación en sistemas basados en tecnologías innovadoras como la tecnología de contabilidad distribuida (DLT). También introdujimos otras funcionalidades para respaldar la innovación, como la sincronización: la capacidad de sincronizar movimientos de dinero en RTGS con movimientos de activos en otros libros mayores (incluidos los que usan DLT) para eliminar el riesgo de liquidación. Hemos trabajado con el BIS Innovation Hub London Centre para desarrollar un prototipo técnico de sincronización usando transacciones de vivienda como un caso de uso exploratorio.
La plomería financiera ahora está recibiendo la atención que merece.
Victoria Cleland es Directora General de Pagos del Banco de Inglaterra. Lidera los equipos responsables de las operaciones y desarrollo estratégico de los sistemas de pago del regulador.
